女儿帮父母签FHA房贷弄错规定 衍生后续自办贷款难题

前两年帮父母共同签署联邦住房管理局担保贷款(FHA Mortgage)，结果搞错规定而不小心填写自己是住在房子里的借款人，导致后来自己要申请贷款时恐将遇到麻烦。示意图。（美联社）

财经新闻网站Benzinga 7日报导，日前一名女子在社群网站Reddit发文求助，引发网友热烈讨问。发文写道，前两年帮父母共同签署联邦住房管理局担保贷款(FHA Mortgage)，结果搞错规定而不小心填写自己是住在房子里的借款人，导致后来自己要申请贷款时恐将遇到麻烦。

发文者指出，由于父母申请不到房屋贷款，于是2024年7月担任爸妈30年期FHA房贷的共同签署人(co-signer)，但后来发现填数据时却搞不清楚状况而把自己写成屋子的借款人，还承诺会将房子当做主要居所(primary residence)。

她说，从来不曾在父母的这栋房子住过，最近想要申请一笔1万6000元贷款以清偿债务，担心FHA贷款可能造成影响。她表示，父母在近期之内办理重新贷款(refinance)的机会不高，因为两人信用分数都在670分左右，信用额度使用率极高，负债收入比 (DTI)更是高达100%，父母合计收入每月约8000元，但维持生活最低基本开销则要1万1000元。

她表示，爸妈为了缴交FHA贷款，目前努力加班，以开Uber等方式赚外快。

报导指出，这名女子的状况凸显了共同签署人的真正涵义，如果她填写数据时没有说明自己属于「非居住共同借款人」(non-occupant co-borrower)，无意之间已经构成房贷诈欺，金融机构可能展开调查，要求立即偿还所有贷款。

在借款人无法按时还款的情况下，共同签署人就要对债务负责。虽然有多种出路，但没有一种解决办法是容易的，共同签署人的信用势必受冲击。

报导分析，这名女子首先要取得自己签署过所有文档的副本，厘清自己名字有没有在房契(deed)上，并了解自己到底是列为房子的居住者、非居住共同借款人或其他身分，联系贷款机构之前可以先请教房贷律师或合格的房屋专业人员。

如果名字有在房契上，代表拥有房产所有权，如果只承担房贷却不拥有房子，则是截然不同的状况。倘若真的无力负担房贷，卖掉房子则是另一种考虑方案。