保了车险就可安心？去年全美交通事故 近半拒理赔

示意图。（取自123RF）

法律强制规定车主必须购买汽车保险，然而保险却常常无法提供车主所期望的财务支持。车主索赔而空手而归的可能性几乎像掷硬币一样，获赔的机会越来越渺茫。

华尔街日报报导，去年美国发生超过600万起交通事故，分析数千家公司监管文档发现去年结案的汽车责任和医疗索赔中，有 45%遭汽车保险公司拒绝赔偿，比10年前此类索赔的35%相比有所上升。

汽车保险理赔大致分为两大类，第一类是车辆损失，也就是碰撞险的理赔，用于在事故发生后修理或更换车辆；如果投保的是综合险(comprehensive coverage)，则也可能涵盖车辆遭窃，或因火灾、洪水、蓄意破坏造成的损失。

保户通过这类理赔获得赔偿的机会最高，华尔街日报分析发现去年已结案的此类理赔中，未获任何赔付的比率略低于四分之一，与10年前大致相同。

另一类则是医疗费用与责任险，也就是因车主肇事而产生的损失，包括对方车辆，以及对方驾驶和乘客所受到的损害。此外，还有无保险及保险不足驾驶人保险，如果你遭到保险保障不足的驾驶人撞击，这类保险可能提供赔偿。这是当今车主更常遭遇挫折的类别，责任险和医疗保障的理赔通常更复杂，更可能涉及法律诉讼，而且费用也高于车辆损失理赔。

加州一位驾驶人班顿(Christopher Benton)2023年撞上另一辆车，造成轻微事故，原以为他的5000元索赔会顺利通过。但Allstate旗下的National General拒绝支付，原因是班顿保单申请时并未达到「揭露所有14岁或以上家庭成员」的要求，尽管发生车祸时不是班顿的儿子在驾驶。班顿表示直到事故发生后，他和他的保险经纪人才知道这项报告要求。

据史坦普全球市场情报(S&

Global Market Intelligence)，去年汽车保险公司每收1元保费，就支付约61分的理赔金，这是自2020年以来最低的「净赔付率」(Net Loss Ratio)。

美国消费者联盟(Consumer Federation of America)保险部主任海勒(Douglas Heller)表示，保险公司利用压低理赔、拒赔的方式，从那些没有资源、或者在某些州没有反击权的客户身上榨取额外利润。保险公司则表示是因为假索赔、诈欺猖獗，才会更常拒绝理赔，也指责律师们动不动便提起诉讼。