晚领社安金未必划算 先用这公式算「回本年龄」

如果为等到70岁才开始领取，期间放弃数年的社安金，就需要靠之后每月增加的金额慢慢追回来。(美联社)

社安金愈晚领，每月拿到的钱愈多，但这不代表愈晚领愈划算。如果为等到70岁才开始领取，期间放弃数年的社安金，就需要靠之后每月增加的金额慢慢追回来。究竟要活到几岁才真正回本？一个「回本年龄」（break-even age）的简单计算，帮助退休族决定何时领取社安金。

财经媒体24/7 Wall St报导，美国民众最早可从62岁开始领取社安金，但提前领取会使每月福利减少。对1960年或之后出生的人而言，完全退休年龄为67岁；若超过完全退休年龄后延后领取，福利金额每年约增加8%，直到70岁为止。

乍看之下，等到70岁似乎最划算，但问题在于，等待期间原本可以领到的钱也全部放弃。因此，真正需要比较的是：每月增加的金额，要花多久才能把前几年少领的补回来。

例如，退休人士若从67岁开始领取，每月可拿2000美元；若等到70岁，每月福利可提高至2480美元，相当于每月多480美元。

但为多拿这480美元，他必须放弃67岁至70岁整整36个月的福利，也就是7万2000美元。之后每月多领480美元，需要150个月、也就是12年半，才能追回前面少领的金额。也就是要到82岁半左右，两种方案累计领取的社安金才会同样达到37万2000美元。

如果活过82岁半，70岁才开始领取的人之后会逐渐占优势；若没有，67岁开始领取反而可能累计拿到更多。

如何计算「回本年龄」？首先，可在SSA.gov创建个人帐户，查看根据自己工作及收入纪录估算的社安金福利，再比较不同年龄开始领取时的月领金额。

假设67岁开始每月领1800美元，等到70岁增加至2232美元。延后36个月意味着先放弃6万4800美元，而70岁后每月可多领432美元。将6万4800美元除以432美元，得到150个月，即12年半。再把12年半加到70岁，得到的「回本年龄」同样是82岁半。

因此，计算方式可简单理解为：延后期间放弃的社安金总额 ÷ 延后之后每月多领的金额 = 需要多久才能回本。

当然，这只是一种简化计算，没有纳入生活成本调整（COLA）等其他因素。但它可以让退休人士更直观比较「早领」和「晚领」究竟哪一种更适合自己。