美国被遗忘的401(k)账户达3190万个，理财师提醒避免三类错误

换工作时，人们可能忘记处理前雇主提供的退休账户。协助民众转移退休账户的Capitalize估计，截至2025年7月，被遗忘的401(k)账户共有3190万个，资产总额约2.1兆元；账户数量较2023年年中增长近30%，过去十年几乎翻了一倍。

雅虎新闻报道，即使账户持有人并未完全忘记账户，长期置之不理也可能带来损失。余额较少的闲置401(k)账户有时会被自动转入个人退休账户（IRA），而自动转入可能涉及隐藏费用、投资选项受限等问题，与持有人的整体退休规划不一定相符。

理财规划师David Talley指出，常见的第一个错误是迟迟不作决定，让旧401(k)账户闲置。他表示，换工作后，有些人不再考虑账户里的资金该如何处理。

截至2025年7月，美国被遗忘的401(k)账户达3190万个，资产总额约2.1兆元。

离开前雇主后，员工可以选择保留原账户、转入IRA，或转入新雇主的退休计划。余额超过7000元时，多数计划允许员工继续在原账户投资；余额在1000元以上且不超过7000元时，计划管理人可能在未征得前员工同意的情况下，将资金自动转入「安全港」IRA。余额低于1000元的员工则可能自动收到支票。

员工也可以提领退休账户资金，但若未满59岁半，通常可能因此承担税款和罚款。Talley提醒，因余额较少而提领现金、并为原本用于退休的资金缴税或支付罚金，是另一类常见错误。

自动转入「安全港」IRA的账户预计将从2022年每年110万户增至2030年每年220万户。

PensionBee发布的白皮书引用员工福利研究所（EBRI）数据称，自动转移的账户数量预计将从2022年每年110万户，增至2030年每年220万户。白皮书估计，届时约有1300万个账户、总计约430亿元的退休储蓄，可能存放在「安全港」IRA中。

与可投资于个人选择的股票、债券或基金的传统IRA不同，「安全港」IRA通常投资于超低风险货币市场基金，回报较低，也可能收取费用。白皮书指出，账户在自动转入的IRA中停留越久，一年后价值下跌的可能性越高；经过8年，每10个账户中有4个的价值低于转入时。

理财规划师提醒，拖延处理旧账户、提领现金，以及未比较计划条款便自动转入IRA，都可能影响退休储蓄。

Talley所说的第三类错误，是在没有仔细比较旧计划和新计划的优势前，就把全部资金自动转入IRA。处理旧账户时，应先了解资金的投资去向及相关费用，再决定保留原账户、转入IRA、转入现任雇主的退休计划，或在符合个人财务规划的情况下提领。

怀疑自己有遗失或被遗忘的退休储蓄时，可以联系前雇主的人力资源部门，查询计划管理机构信息；也可以查找「未领取退休福利全国登记处」（NRURB）、美国劳工部的「退休金失物招领数据库」、退休金福利担保公司（PBGC）数据库及MissingMoney.com。